En 2025, 3,9 millones de personas estaban en situación de morosidad en Chile (51° Informe de Deuda Morosa de la U. San Sebastián y Equifax). Una cifra en alza que pone al embargo como uno de los escenarios que más preocupa a quienes enfrentan deudas impagas. No obstante, muchos desconocen cómo funciona y en qué etapa del proceso judicial puede aplicarse.
Eduardo Lara, abogado del Departamento Asistencia Deudores del estudio Alfaro y Madariaga, explica que esta medida judicial tiene por objetivo “asegurar el pago de una deuda mediante los bienes del deudor. No significa que la persona pierda de inmediato esos bienes, sino que pierde la facultad de disponer de ellos, es decir, no puede venderlos ni transferirlos”, apunta.
Según el especialista, el embargo no ocurre de forma inmediata tras una deuda, sino que forma parte de un proceso judicial, aplicándose generalmente en la fase intermedia de un juicio ejecutivo, lo que puede ocurrir aproximadamente entre los 90 y 120 días de mora. El procedimiento comienza con una demanda, seguida de la notificación y el requerimiento de pago al deudor.
“En ese momento la persona tiene un plazo de ocho días para pagar la deuda o presentar defensas ante el tribunal. Si no lo hace, el receptor judicial puede proceder a identificar bienes para el embargo”, pudiendo éste presentarse en el domicilio del deudor, en ocasiones acompañado de funcionarios de Carabineros de Chile, “lo que suele generar confusión y estrés en quienes no están familiarizados con el sistema”, sostiene Lara.
“La presencia policial tiene como objetivo resguardar la integridad del funcionario judicial, pero muchas personas creen erróneamente que están cometiendo un delito o que sus bienes serán retirados de inmediato, lo que no necesariamente ocurre en esa etapa”, indica el abogado.
¿Todas las deudas pueden terminar en embargo?
Desde el punto de vista jurídico, cualquier incumplimiento de una deuda podría derivar en un embargo. Pese a ello, en la práctica los acreedores suelen evaluar si el proceso resulta conveniente.
“Existe un análisis de costo-beneficio. En deudas pequeñas, a veces el costo del proceso judicial supera lo que se podría recuperar. En cambio, en deudas mayores es mucho más probable que el acreedor avance en un juicio ejecutivo”, afirma el experto de Asistencia Deudores, y agrega que el factor determinante muchas veces es la falta de reacción del moroso. “Una deuda que no se defiende es prácticamente un cheque en blanco para el embargo. La clave no es solo la deuda, sino la inacción de la persona frente al proceso”.
En cuanto a los bienes que pueden verse afectados, la ley establece ciertas protecciones para evitar que el deudor quede en situación de indigencia. Los bienes raíces y vehículos son considerados altamente embargables, ya que son fáciles de rastrear. También lo son las cuentas bancarias, una de las medidas más rápidas y efectivas.
“Un embargo de cuenta corriente puede paralizar completamente la operación financiera de una persona”, advierte Lara. No obstante, existen bienes protegidos por ley, entre ellos los elementos básicos del hogar como la cama, ropa, utensilios de cocina y herramientas necesarias para trabajar.
Los sueldos y remuneraciones son inembargables hasta el equivalente al salario mínimo, con algunas excepciones como el caso de las pensiones alimenticias.
¿Cómo saber si existe una demanda?
El abogado de Asistencia Deudores recomienda revisar periódicamente el sistema de consulta de causas del Poder Judicial de Chile en el portal www.pjud.cl, donde es posible buscar causas civiles utilizando el RUT o la Clave Única.
También es importante prestar atención a eventuales notificaciones físicas. “Ignorar la puerta cuando llega un receptor judicial, o arrojar a la basura una notificación, no detiene el proceso; al contrario, puede acelerar el juicio en rebeldía”, advierte. Otra señal que puede provenir del sistema financiero es que “A veces la primera alerta es una retención de fondos en la cuenta corriente sin previo aviso”, explica Lara.
Finalmente, el especialista subraya que enfrentar un embargo no significa que todo esté perdido. “No es el fin del camino, es el último llamado a la defensa o a una negociación estratégica, así como los bancos tienes derechos, los deudores también tienen los suyos”, concluye.
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